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たった数十円のリボ手数料を払えば、ANAマイルが上乗せされる。

そんな話を見かけて「試さないと損かも」と、カードの支払い設定画面を開きかけた方もいるはずです。

結論から言うと、私はこの「あえてリボ払い」の方法をおすすめしていません。

リボ払いの手数料負担と、毎月の手作業で起きるミスのリスクが、もらえるマイルに見合わないからです。

この記事では仕組みと手数料の計算を確認したうえで、手数料ゼロでANAマイルを貯める方法まで紹介します。

なぜ「あえてリボ払い」でマイルが増えると言われていたのか

理由は、リボ払いの手数料が発生した月にだけ、追加のポイントがもらえる仕組みがあったからです。

対象は三井住友カードの「ワールドプレゼントポイント」で、追加分は「ボーナスポイント」と呼ばれていました。

このボーナスポイントは金額の大小を問わず、手数料が1円でも発生すれば付与される仕組みでした。

そこで「金利をできるだけ小さく抑えて、ボーナスポイントだけを得る」という考え方が、一部のマイラーの間で紹介されてきました。

ただし、リボ払いの手数料は、支払いを先送りした残高にかかる利息のようなお金です。

少額でも「借りたお金に利息を払っている」状態であることは変わりません。順を追って、仕組みとリスクの両方を確認していきましょう。

ワールドプレゼントポイントの仕組み(通常ポイントとボーナスポイント)

ワールドプレゼントポイントとは、カードの利用金額に応じてもらえるポイントのことです。

貯めたポイントはマイルに移行できるほか、他の景品などにも交換できます。ポイントには次の2種類があります。

• 通常ポイント
• ボーナスポイント

通常ポイント

通常ポイントは、利用金額の合計1,000円につき1ポイント獲得できます。1ポイントはANAマイルの10マイルに交換可能です。

1ポイント　→　10マイル

ただし、マイルへの換算率はカードの種類や、選んでいるマイル移行のコースによって変わる場合があります。

自分のカードの換算率は、公式サイトや会員サイトで確認してから計算してください。

1,000円には消費税も含めて計算されます。また、家族カードの利用分も合算して本会員のポイントとして獲得できます。

なお、年会費やリボ払い・分割払いの手数料は、ポイント加算の対象外です。手数料をいくら払っても、その手数料自体にポイントは付きません。

ゴールドカードの場合、ポイントの有効期限は獲得月から3年間です(2026年7月時点の情報です。条件は変更される場合があるため、最新情報は公式サイトでご確認ください)。

三井住友カードの公式HPより通常ポイントの詳細はこちら

ボーナスポイント

ボーナスポイントは1ポイントがANAマイルの3マイルに交換できます。通常ポイントとは換算率が異なる点に注意が必要です。

1ポイント　→　3マイル

ボーナスポイントの貯まり方には、次の2つがありました。

• ステージと支払金額によるもの
• リボ払いの手数料の請求がある月に付与されるもの

ステージと支払金額によるもの

前年度の支払金額に応じて、翌年度のステージが設定される制度でした。

このステージ制度は2021年1月をもって終了しています。現在は当時と同じ条件でボーナスポイントを得ることはできません。

三井住友カードの公式HPよりボーナスポイントの詳細はこちら

リボ払いの手数料の請求がある月に付与されるもの

支払日にリボ払いの手数料の請求があると、通常ポイントと同じポイント数だけボーナスポイントが加算される仕組みがありました。

手数料は1円でも発生すれば対象になっていたため、「わずかな金利でボーナスポイントを得る」という考え方が生まれました。

ただし、これはあくまで過去に確認されていた仕組みです。ポイント制度や還元条件は予告なく変更される可能性があるため、最新の条件は必ず公式サイトでご確認ください。

リボ払いの支払いスケジュールを理解する

リボ払いの手数料を正しく理解するには、まず支払いスケジュールを把握しておく必要があります。

支払日に確定する金額がどの期間の利用分にあたるのか分かりにくいため、下の表にまとめました。

ポイントは、1回の支払いが2つの集計期間に分かれて計算されることです。この複雑さ自体が、リボ払いの残高や手数料を把握しにくくしている一因でもあります。

表は、各支払日に請求される手数料が、どの期間の残高をもとに計算されるかを示しています。

たとえば5/10の行なら、3/16〜4/10の26日分と、4/11〜4/15の5日分の手数料が請求される、という読み方です。

期間が前回の支払日を境に2つに分かれるのは、支払日の前後で残高が変わるためと考えると分かりやすいです。

表の日付は当時の暦にもとづく一例です。支払日は土日祝との関係でずれることがあるため、自分の支払日は明細で確認してください。

リボ払い手数料の計算式

リボ払いの手数料は、繰り越した金額と日数に応じて日割りで計算されます。

リボ支払金額＝繰越金額×年利×日数÷365

繰越金額とは、自分が支払った金額のうち、翌月にリボ払いとして繰り越した金額のことです。

年利とは1年間で発生する金利のことで、三井住友カードの場合は年利15%です(2026年7月時点の情報です。最新の利率は公式サイトでご確認ください)。

1年間で1万円を繰り越したと仮定すると、15%が手数料として発生するため1,500円を支払うことになります。

10,000円×15%＝1,500円

日数は繰り越した日数分です。365日で割っているのは、年利を1日あたりに換算するためで、日利にすると0.04%になります。

金利15%÷365日＝0.04%

具体例を挙げます。4/10に支払いがあり、そこから1万円を繰り越したとします。

支払日と集計期間が異なるため、期間を2つに分けて計算する必要があります。

まず4/11〜4/15の5日間で計算されたリボ払い手数料は5/10に支払います。

10,000円×0.15×5日÷365＝20.5円(手数料は20円)

次の集計期間である4/16〜5/10の分は6/10に支払います。

10,000円×0.15×25日÷365＝102.7円(手数料は102円)

同じ繰越金額でも、支払日によって手数料の計算対象期間が変わります。この仕組みを正確に理解していないと、意図せず手数料を多く払ってしまうリスクがあります。

【架空の例】繰越金額ごとの手数料の目安

繰越金額が増えると、手数料は金額に比例して増えます。

上の計算式に当てはめて、30日間繰り越した場合の手数料を架空の例で試算しました。

年利15%は前述の2026年7月時点の情報にもとづく前提です。実際の請求額は、日数の数え方や端数処理によって変わります。

2,000円と9万円では、同じ30日でも手数料に約45倍の差が出ます。繰越金額をどこまで正確に抑えられるかが、負担を大きく左右します。

「金利を1円だけ発生させる」手法とされていたもの

過去に紹介されていたのは、繰越金額を1,000円〜2,000円程度に調整し、手数料をごく小さくしてボーナスポイントだけを得る方法です。

仕組みとして成立していた時期があったのは事実ですが、後述する理由からこの記事では推奨していません。

繰越金額が小さいほど手数料も小さくなるため、少額に収めて手数料を最小限に抑えようとする考え方でした。

リボ払いは、毎月の支払い希望金額(たとえば5万円など)をあらかじめ決めておく仕組みです。利用金額がその金額を超えた分だけ、翌月に繰り越されます。

この毎月の支払い希望金額は、臨時増額・臨時減額という形で自分で調整できるとされていました。

臨時減額の場合

臨時減額は1万円単位でしか調整できません。

たとえば初期設定の支払額が10万円で、今月の利用金額が6万円だった場合、5万8,000円に細かく調整することはできません。

1万円単位である5万円までしか減額できないため、残りの1万円が繰り越され、手数料も相応に大きくなってしまいます。

臨時増額の場合

一方、臨時増額は1,000円単位で調整できるとされていました。

たとえば初期設定が1万円で今月の利用金額が6万円の場合、支払額を5万8,000円に増額すれば、繰越金額を2,000円に抑えられる、という理屈です。

この調整を毎月手作業で行い、繰越金額を少額に保って金利負担を小さくしようとするのが、この手法の全体像でした。

想定される失敗のパターン

この手法は、毎月の調整が1回でもずれると前提が崩れます。

想定される失敗には、次のようなものがあります。

• 臨時増額の手続きを忘れ、初期設定額を超えた分がまるごと繰り越される
• 利用金額の合計を数え間違え、想定より大きな金額が繰り越される
• 買い物の売上データが届く時期がずれ、想定と違う月の請求に入る
• 大きな買い物をした月に、繰越金額が一気に膨らむ
• 初期設定の支払額が低いまま放置され、残高が毎月積み上がる

どれも特別なミスではなく、忙しい月なら誰にでも起こりえます。手数料は繰越金額に比例するため、ずれた金額が大きいほど負担も大きくなります。

この方法を私がおすすめしない理由

結論として、私はこの方法を現在おすすめしていません。理由は主に次の3点です。

金利負担・使いすぎのリスクがある

繰越金額を少額に収めるための調整は、毎月の手作業が必要です。

計算を誤ったり、臨時増額の手続きを忘れたりすると、想定より大きな金額が繰り越されて手数料が跳ね上がる可能性があります。

年利15%というのは、一般的な消費者金融の借入と比べても決して低い水準ではありません。

「少額だから安全」という思い込みが、リボ払い残高を常に抱える習慣につながるおそれもあります。

わずかなマイルのために管理の手間とリスクが見合わない

この方法で得られるボーナスポイントは、通常ポイントに比べてマイル換算率が低く(1ポイント→3マイル)、得られるマイル数自体もそれほど大きくありません。

架空の例で、うまくいった月と失敗した月を比べてみます。

• 前提: ひと月に10万円をカードで払い、当時の仕組みでボーナスポイントが100ポイント(300マイル)付く
• うまくいった月: 2,000円を30日繰り越し、手数料は約24.7円
• 失敗した月: 臨時増額を忘れて9万円を30日繰り越し、手数料は約1,110円

失敗した月は、約1,110円で300マイルを買った計算になり、1マイルあたり約3.7円です。

手数料が数十円で済むのは調整が完璧な月だけで、1回の手続き漏れで手数料は数十倍に跳ね上がります。

毎月の支払金額を細かく調整し続ける手間もかかります。支払いミスによる手数料増加や延滞のリスクまで考えると、割に合わないと私は判断しています。

カード会社の規約・制度は変更される

前述のとおり、ステージ制度によるボーナスポイントは2021年1月に終了しています。

この記事で紹介している仕組みの前提条件は、当時と現在ですでに異なっています。

ポイント還元率やリボ払いの手数料率、ボーナスポイントの付与条件は、カード会社の判断で予告なく変更される可能性があります。

過去に成立していた方法が、今後も同じ条件で成立し続ける保証はありません。

以上の理由から、意図的に金利を発生させてまでマイルを狙う方法は、リスクに見合わないというのが私の結論です。

次の章で紹介する過去の実績データも、あくまで参考情報としてご覧ください。

【参考】過去に紹介されていた繰越金額とリボ払い手数料の記録

以下は、この方法が紹介されていた当時の記録の一例です。

繰越金額は100円単位で計算されるため、端数は切り捨てになっています。現在同じ条件で再現できるとは限らない点にご注意ください。

2/10のリボ払い利息は392円で、内訳は次のとおりです。

19.1円+374.7円＝393.8円(端数処理により392円)

この記録で注目したいのは、2019/07/10の支払日の利息が1,567円に達していることです。

上の表のとおり、繰越金額が19万円台まで膨らんだ期間があったためです。少額に抑えるつもりでも、調整がずれた月は負担が一気に増えることが分かります。

【参考】ワールドプレゼントポイントの付与数からマイル換算した記録

同じ期間について、ポイントの付与数とマイルへの換算をまとめた記録が次の表です。

この記録では合計13,365マイルとなっていますが、これは当時の一例にすぎません。

合計のうち多くは通常ポイントから換算したマイルで、ボーナスポイントが付いていない月もあります。ポイント制度や換算率が変わっている可能性があるため、同じ結果を再現できるとは限りません。

安全にANAマイルを貯めるための代替方法

リボ払いで意図的に金利を発生させなくても、ANAマイルを効率よく貯める方法はほかにもあります。

まず、リボ払いの手法と代替方法の違いを表で比べます。

日常の決済をANAカードに集約する(一括払い)

最もシンプルで手数料のリスクがないのは、日常の支払いを一括払いでANA VISAカードなどに集約する方法です。

通常ポイントだけでも、利用金額1,000円につき1ポイント(10マイル相当)が貯まります。一括払いなら手数料を払うことなく、着実にマイルを積み上げられます。

集約するときは、毎月決まって出ていく支払いから切り替えると手間がかかりません。

• カード払いに対応している公共料金や通信費
• 日常の買い物や定期的なサブスクリプション
• カード払いができる保険料などの固定費

カード払いに対応しているかどうかや、ポイント付与の対象になるかは支払い先によって異なります。切り替える前に、各支払い先とカード会社の案内で確認してください。

ポイントサイト経由でマイルを貯める

ハピタスなどのポイントサイトを経由して買い物やサービス申し込みを行うと、通常の利用ポイントに加えてポイントサイト分のポイントも獲得できます。

金利や手数料の負担がなく、いわゆる「陸マイラー」の基本的な手法として広く使われています。

ただし、ポイントの付与条件や、マイルへ移すときの交換ルートは時期によって変わることがあります。利用する前に、各サイトの条件を確認してください。

キャンペーン・ボーナスマイルを活用する

ANAマイレージクラブやカード会社が実施する入会キャンペーン、搭乗ボーナスマイルなどを活用する方法もあります。

通常の利用だけで得られるマイル以上のマイルを、まとめて獲得できることがあります。キャンペーン内容や条件は時期によって変わるため、最新情報は各公式サイトでご確認ください。

リボ払いを設定しているときに確認したいこと

すでにリボ払いを設定している場合は、まず残高と手数料の有無を確認するのが先です。

次の項目を、カード会社の会員サイトや毎月の利用明細で順番に確かめてください。

• 支払い方法の設定が、一括払いではなくリボ払いになっていないか
• 買い物が自動でリボ払いになる設定やカードを使っていないか
• 利用明細に、リボ払いの手数料が請求されていないか
• リボ残高がいくら残っていて、毎月いくら支払っているか
• 臨時増額など、残高を早く減らす方法が用意されているか

残高がある場合、手数料は残高がなくなるまで毎月かかり続けます。マイルより先に、残高を減らすことを優先してください。

支払いが難しいと感じたときは、延滞する前にカード会社の窓口へ相談することをおすすめします。

まとめ:リボ払いであえて金利を発生させる方法はおすすめしません

「あえてリボ払いにして金利を発生させ、ボーナスポイントをANAマイルに交換する」方法は、私は現在使っておらず、おすすめもしていません。

かつて実際に成立していた仕組みではありますが、毎月の細かい調整が必要で、1回のずれで手数料が大きく増えます。

カード会社の規約変更で前提条件もすでに崩れており、リスクに見合うメリットがあるとは言えません。

ANAマイルを貯めたい場合は、一括払いでの決済集約やポイントサイト、キャンペーンといった手数料の発生しない方法をおすすめします。

安全な方法を積み重ねて、無理なくマイル生活を楽しんでいただければと思います。

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執筆者：dogarse（陸マイラー歴10年目）
飛行機にほとんど乗らずに累計20万マイル以上を貯めてきた、自分で実践した記録をもとに書いています。
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